車貸先繳息方案好嗎？最省車貸利息方案大公開！-裕融裕車貸

不少人在辦理車貸時，都有業務說到「辦理車貸利息先繳方案，可以優惠1%利息！」真的有這麼好康的事嗎？車貸利息真的先繳好嗎？

本文將會用試算的方式，來幫大家拆解車貸先繳息方案的利息計費，讓你更理解到底哪一種車貸方案更加划算～

到底要不要先繳息？歡迎你直接與我們專員諮詢
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1.什麼是車貸先繳息方案？

顧名思義，就是將所有的車貸利息在前2~3年繳完，後續再繳本金的方案。

許多銀行/融資公司都為了減少貸款人提前繳清車貸，都會提供先繳息方案，並提供降1%的優惠。

但實際上這1%是用補貼息方式，補在各期月付金中，所以並沒有想像中划算！

補貼息是什麼？

從上面敘述我們能得知，補貼息就是將「折扣的利息」拆分到每一期的貸款中。通常要算出車貸是否有被補貼息，可用利率回推公式計算。

Excel回推公式：

這裡我們直接套數字來算：

• 車貸額度：800,000元
• 車貸期數：48期
• 車貸月付金：19,719元

1. Excel公式為：=RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12
2. 套入車貸：=RATE（48 , -19,719 , 800,000）*12≒0.085（8.5%）

若你的貸款利率標榜7%，但實際算出來8.5%，就表示裡面的1.5%被【補貼息】了！

先繳息方案試算：

這裡我們直接以車貸先繳息方案的總利息費用來比較：

計算總利息費用

這裡我們直接套數字來算：

• 車貸額度：800,000元
• 車貸期數：48期
• 車貸利率：8.5%
• 車貸月付金：19,719元

1. 總費用為：19,719✖48=946,512
2. 總利息費用為：946,512-800,000=146,512

若真的優惠1%且沒有補貼息：

這裡我們直接套數字來算：

• 車貸額度：800,000元
• 車貸期數：48期
• 車貸利率：8.5%
• 優惠利率：7.5%
• 車貸月付金：19,343元

1. 總費用為：19,343✖48=928,464
2. 總優惠利息費用為：928,464-800,000=128,464
3. 總優惠為：146,512-128,464=18,048

2.為什麼不推先繳息方案？

提前還清更省！

就算先繳息費用能優惠1%，但由於複利關係，所以算下來還是提前還清更省！

話不多說，我們現在算給你看：

提前還清費用：

這裡我們直接套數字來算：

• 車貸額度：800,000元
• 車貸期數：48期
• 車貸利率：8.5%
• 車貸月付金：19,719元
• 提前在第20期結清，手續費3%

1. 總利息費用為：93,593
2. 手續費為：499,231（剩餘本金）✖0.03≒14,977（四捨五入）
3. 總費用為：800,000+14,977+93,593=908,570

先繳息方案vs提前還清方案比較

直接以總費用來看：

• 車貸額度：800,000元
• 先繳息方案：928,464元
• 提前還清方案：908,570元
• 便宜多少？928,464-908,570=19,894

由此可知，先繳清方案會比先繳息方案更優惠19,894元！這還是沒有補貼息的狀況，若有補貼息，那就要這麼算：

先繳清方案特別留意：

每個車貸都會有一個綁約期（大概20個月），在綁約期結束前，提前還款會需要額外付1筆12%違約費。

也就是說總共會有3%手續費+12%違約費=15%額外費用；這樣反而不划算！

短期數反而比較省利息

除了先繳清會比較划算外，你也可以縮短還款期間來節省利息費用！

這是為什麼呢？因為所有的貸款都是採用「複利」，時間越長就會滾越多利息出來！

我們這裡也可以看同樣80萬、8.5%利率的貸款，在36期與48期的總費用差別：

所以我們真的比較建議大家辦理短期數的車貸~

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