債務整合擺脫惡性循環，想整合多筆負債就靠這招！－裕車貸

你是否也有這種困擾？隨著物價上漲，開銷也在慢慢變大，各種費用接踵而至，每個月都有薪水，卻還是入不敷出。

 

眼看可以自由支配的金額越來越少，卻只能靠貸款勉強堵住你的資金缺口。

 

深陷債物壓力之中，不僅沒有了生活品質，還容易落入以債養債得無限循環之中。

 

到底，該怎麼辦才能不再被債務追著跑呢？

 

很簡單，那就是利用「債務整合」的方式一次合併多筆債務，不僅可以延長還款期限，還可以降低每月還款金額，讓你重拾生活品質，輕鬆償還你的貸款。

 

聽起來是不是很方便呢？下面我們就趕快來了解什麼是「債務整合」、又該怎麼申辦吧！

 

1.債務整合是什麼?

 

債務整合又稱為「負債整合」，簡單來說就是將現有的利率較高的各種債務，整合至某一間貸款機構，並申辦一筆全新的貸款方案，利用其額度大利率低的特性，清償負債並降低整體的貸款利息與月付金。

 

這樣做的好處在於，還款日期較為一致，還款單位也相對單一，對貸款人來說不僅降低了每月的還款壓力，也更方便掌握自己的還款進度！

 

因此也被稱為是終止「債務循環」的解藥！

 

一般來說，如果你的負債小於30萬，那我們會建議以機車貸款的方式取得所需資金，但如果你的債務為30萬元以上，我們會推薦利用汽車貸款的方式進行債務整合，減輕自己每個月的還款負擔喔！

 

看到這邊，你一定有個疑問，既然債務整合這麼方便，那麼是每個人都可以申請的嗎？要怎麼判斷自己適不適合辦理債務整合呢？

 

別緊張，下面就趕快來告訴你什麼樣的情況最適合申請債務整合吧！

 

2.債務整合何時辦？3情況最適合！

 

你聽過債務整合嗎？到底何時該辦理債務整合呢？

 

當你發現每個月可以自由支配的金額開始越來越少，債務結構鬆散，每個月的還款金額開始讓你喘不過氣，這時候如果出現以下情況，便可以考慮辦理債務整合。

 

(1)支出超過總收入1/3

 

一般來說，債務支出控制在每月收入的1/3以下會是比較好的佔比，生活品質並不會大幅受到影響。

 

但如果你發現開始發現自己每個月都入不敷出，還款金額甚至超過薪水的一半、2/3，已嚴重造成你的生活負擔，這時候應積極處理你的財務狀況，辦理債務整合，避免落入信用不良的困境之中。

 

(2)債務利率過高

 

現代人常會有刷卡購物的習慣，相較於其他貸款類型，每月只付最低應繳金額的結果，就是利滾利滾出難以想像的高額債務。

 

因此，如果名下有手上債務多、債務利率偏高等幾種情況，便可以選擇辦理負債整合，幫助你重整債務狀況的同時，還能調整貸款利率，降低你每月還款負擔。

 

(3)被銀行強制扣薪

 

當你每個月的債務超出可以負擔的範圍，甚至開始拖欠償還的話，貸款公司便會透過法院公權介入，將你的存款扣光，甚至向你上班的公司收取你的部分薪水！

 

這不僅嚴重影響貸款人的生活，還容易在聯徵留下不良紀錄，導致日後貸款困難。

 

為了避免這種麻煩的狀況產生，建議你在發現自己入不敷出時，便開始積極處理你的財務狀況，藉由債務整合的方式，減輕你的還款壓力，遠離信用不良的危機。

 

其實需要進行債務整合的人名下往往有多筆債務，如果同時又有貸款利率太高的情況，便很容易掉入循環利息的困境中。

 

因此當你發現自己經被貸款壓得喘不過氣，最好的方式便是向貸款公司申辦債務整合，那為什麼一定要選擇債務整合呢？

 

比起向其他貸款機構申辦一筆高額度的貸款，以「借新還舊的方式償還貸款」，利用車貸整合債務到底有什麼優勢，讓它成為貸款業的專家都點頭說讚的選項呢？趕快和我們一起往下看專家怎麼說！

 

3.債務整合有優勢，業界最推的5個理由！

 

債務整合好嗎？你一定有很多疑問，為什麼債務整合會成為業界最推的債務整合選項呢？

 

下面幫你整理了專家分享的5個理由，幫你全盤了解債務整合到底有那些好處！

 

(1)爭取優惠貸款利率

 

債務整合的第一個好處便是降低貸款利率！

 

當貸款人有債務整合的需求時，名下大部分擁有多筆債務，而這些貸款的利率有的高有的低，這時候便會透過將多筆債務合併為一筆的方式，透過申辦較低利率的貸款方案償還利率較高的負債。

 

舉例來說，信用卡循環利率最高15%，個人信貸利率平均為10%，這時候便可以透過債務整合的方式，利用車貸整合卡債，設法降低利率，聰明理債！

 

(2)降低月付金

 

對貸款人來說，在整合之前，每筆貸款分別有它原本的方案、月付金也不一致，過高的還款金額也常造成貸款人每個月的負擔。

 

透過債務整合，貸款人可以將多筆債務合併為一筆，並藉此降低每月月付金額，不僅降低了還款壓力，還有效提升了還款人的生活品質。

 

(3)延長還款年限

 

進行債務整合後，貸款的年限也會重新計算，假設原有的貸款還款期限為3年，債務整合後最長可延至7年。

 

在總額不變的情況下，貸款期數變多，每月攤還的金額也會降低，不僅減少了每月的還款壓力，對貸款人來說，較長的還款期限也提供了充裕的時間做整體的財務規劃，降低了不少繳不出貸款的風險。

 

(4)繳款時間統一

 

貸款人如果名下同時有多筆債務，不同金融機構的貸款截止日期自然會不一樣！

 

這種情況下不僅容易造成混淆，還十分容易產生漏繳的情況，導致被貸款公司註記為遲繳，進而影響貸款人的還款紀錄，大大增加了未來其他貸款的申辦難度。

 

為了避免這種情況產生，我們建議貸款人可以利用車貸辦理債務整合，將所有債務集中至同一間貸款機構，不僅繳款時間較為一致，還款單位也較為單一，貸款人有任何問題只需向一個窗口反應即可。

 

(5)提升信用評分

 

很多人會擔心申請債務整合會不會影響信用評分，事實上由於各種貸款整合在同一間貸款機構，負債型態變得單一，只要貸款人能每月按時還款，信用評分反而會穩定上升，反正對個人信用來說非常加分。

 

看完以上這些優勢，你是不是也很心動呢？

 

比起利用「借新還舊」的方式辦理高額貸款償還債務，債務整合可以將名下多筆債務合併成一筆，不僅避免了以債養債的負向循環，還能減低每月月付金額及貸款利息、將所有債務集中至一間公司，讓還款單位更為單一。

 

除了方便貸款人管理、降低還款壓力之外，還能提升貸款人生活品質，避免被債務追著跑！

 

你也想解決名下的多筆債務嗎？迎向美好生活嗎？

 

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那麼辦理債務整合又需要哪些條件？每個人都可以辦理嗎？

 

下面我們就趕快帶你來了解！

 

4.債務整合申請條件有哪些？

你也想申請債務整合嗎？

你名下也有多筆債務急需整合嗎？

其實只要符合以下4個條件，你也可以輕鬆解決債務無限循環的困擾。
 

(1)年齡滿20-65歲

只要你年滿20-65歲，或者已經結婚，在民法上具完全行為能力的人，便可以申辦債務整合。

 

(2)收入穩定

和申辦車貸一樣，進行債務整合也需要提供財力證明。

一般我們建議現職工作至少滿6個月，並附上相關收入、薪轉明細文件，佐證自己的還款能力以提升申辦成功的機率。

那麼如果我的工作是屬於薪資領現的工作者，要怎麼提供自己的收入證明呢？

這個問題，你可以參考以下表格，選擇適合自己的財力加分文件：

 

 

(3)沒有重大信用狀況

 

由於申辦帶務整合並不需要保證人，或是提供擔保品，因此在進行整合前，由於貸款人名下依然有多筆債務的關係，對於貸款公司來說，依然會有還款不穩定的風險存在。

因此在辦理債務整合前，維持穩定還款狀況，將有助於提升貸款公司信任，進而提高債務整合的過件機率！

 

(4)負債比不得超過月薪22倍

 

根據金管會的規定，申請人的貸款金額不得超過月薪的22倍。

當你名下有多筆債務想要透過債務整合的方式合併成一筆時，承辦的貸款公司便會透過你的負債比，評估貸款人的還款能力及信用狀況是否穩定，當你的負債比超過薪資的22倍時，即有可能無法申辦相應額度的貸款，支付自己的負債，因此而遭到貸款公司婉拒。

解決這個問題最好的辦法，便是即時審視自己的財務狀況，停止非必要的借貸，以免落入信用不良的困境當中，難以脫身。

什麼是負債比呢？

「負債比」指的是個人每個月所支出的還款金額佔總收入的比例。

我們可以簡單使用一個公式來計算自己的負債比：

 

負債比率＝（負債總額／資產總額）× 100%

 

舉例來說，假設你每月的還款金額為1,5000元，而你的總收入是3,0000元，那麼你的負債比便是50%，我們稱為DBR50

 

金管會規定，若你的負債比超過DBR22，那麼貸款公司便會依據法律規範婉拒貸款給該位申請者。

 

因此隨時注意自己的負債狀況，也是決定是否能夠申請債務整合非常重要的一環！

 

確認自己符合之後，就可以開始準備申請需要的文件囉！

 

下面也幫你整理了相關資料，這邊很重要，一定要趕快筆記！

 

5.債務整合必備4文件

 

和辦理汽機車貸款所需要的文件類似，除了提供身分證明文件驗明正身之外，在辦理債務整合的時候，貸款公司還會格外留意貸款人是否擁有穩定的還款能力。

 

因此會特別要求提供工作證明及其他財力證明佐證貸款人的收入狀況，以避免貸款人未來有還不出錢的風險存在。

 

下面就趕快來看，申辦債務整合要如何準備這些申請文件吧！

 

(1)身分證影本

 

和車貸不一樣的是，由於過去已經有貸款紀錄，因此僅需提交身分證正反面影本讓貸款公司確認提出申請的為本人即可。

 

(2)工作證明

 

只要提出現職6個月的在職勞保證明、薪資收入明細，便可以向貸款公司提出申請，如果你是SOHO族或者工作類型為薪資領現，依然可以提出其他加分證明文件，佐證自己的收入狀況喔！

 

(3)財力證明

 

對貸款公司來說，貸款人是否擁有穩定還款的能力非常重要，因此如果想提高辦理債務整合的過件機率，便可以向貸款公司提供其他財務證明文件，讓貸款公司對你更放心、也更願意協助你進行債務整合。

 

想知道還有哪些財力證明文件可以更加分嗎？點我了解更多！

 

(4)特殊專案證明文件

 

向貸款公司提出債務整合申請前，可以留意自己是否具有特殊專案的申請資格，不僅能爭取到更優惠的利率及月付金，還款期限還會比其他貸款方案更長、能調整的空間也更彈性！

 

這邊也幫你整理了可以申請特殊專案的資格：

 

•公務人員

•軍警人員

•政府認證之專業技術人員

 

準備好以上文件就可以開始尋找心儀的貸款公司申辦債務整合囉！

我們趕快來看看專業人士的辦理秘訣！

 

6.債務整合怎麼辦？專業5個步驟簡單辦！

 

每個月都被債務追著跑，想辦理債務整合卻急不得！

 

除了評估自身條件、選擇適合的整合方案之外，還必須清楚掌握自身債務狀況，才能在申辦債務整合之後，遠離無限循環的債務生活！

 

下面，我們也公開了專業辦理的5個流程，幫助大家辦理更快更順利！

 

(1)確認現有債務類型

 

辦理債務整合的第一步，便是確認自己名下有哪些債務，而這些債務的貸款方案、利率、月付金又造成了哪些影響？

 

從各項債務中挑選需要整合的負債，結算需要申請的額度，並藉此降低原債務的利率以及月付金，不僅降低能降低利率較高的負債，還可以延長還款期限，減輕負擔。

 

(2)評估自身條件選擇適合方案

 

確認完債務之後，便可以根據自己的工作收入、財力狀況，挑選適合的貸款公司進行債務整合。

 

通常我們會建議在這個步驟諮詢專業人員，除了協助挑選對自己最有利的證明文件之外，還可以省去一家家貸款公司比對的麻煩，從專業人員口中了解最適合自己方案。

 

(3)貸款申請

 

選定債務整合方案後，便會依據各家貸款公司的規定填寫申請文件，並檢附財力、工作等收入資料進行申請。

 

在收到申請後，貸款公司便會進行審核照會，通常在這個流程約需要等待3-10天才能收到結果。

 

(4)簽約對保

 

審核通過後，貸款公司向申請人告知結果，並且派專人約定簽約對保的時間。

 

這個過程申請人需要特別留意合約中的各項內容，發現問題一定要即時提出，確認沒有問題才簽字！

 

千萬別糊里糊塗簽下連自己都不清楚的貸款合約，以免到時候陷入貸款糾紛，不僅會對生活造成困擾，還會大大影響你的信用評分。

 

(5)撥款並償還債務

 

簽約完成後，貸款公司便會進行撥款，此時你可以選擇先將利率較高的貸款繳清，再利用剩餘款項處理其餘債務。

 

依據以上步驟卻無法順利申辦，還是可以向貸款公司提出申覆，利用補件提高申請成功率。

 

如果債務問題真得壓得你喘不過氣，想在短期內盡速解決你的債務問題，卻依然遭到貸款公司婉拒該怎麼辦呢？

 

這時候我們依然建議你尋找專人諮詢，尋找受金管會監督的貸款公司協助釐清你的狀況，不僅能為擬規劃更適合的方案，還有機會爭取到心目中的理想利率、額度以及還款期限

 

還不知道該去哪裡尋求協助嗎？

 

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切勿因為著急而誤信不肖業者的貸款廣告，導致債務問題無限擴大，難以脫身！

 

下面就讓我們趕快來看，市面上的債務整合方案暗藏什麼陷阱吧！

 

7.債務整合4大陷阱要注意！

 

市面上貸款公司林立，詐騙陷阱層出不窮，許多不肖商人會利用吸睛的廣告標語，讓貸款人誤以為撿到便宜，事實上只是利用字面意思隱藏背後的利率陷阱。

 

下面也整理了三種常見的貸款詐騙，真的是不可不防！

 

(1)債務整合/協商差在哪?

 

常常聽到「超低利率」、「０利率」的負債整合方案，聽完是不是很心動？很想馬上衝去申辦呢？

 

這時候請千萬要小心！很可能是不肖商人將「債務協商」包裝成「債務整合」，雖然兩者的最終目的都一樣，都是降低還款利率、月付金額，並延長還款期限。

 

但「債務協商」代表的意思是，貸款人已經無正常還款的能力，因此向貸款公司提出「前置協商」，將貸款人還款負擔降至最低。

 

然而在這段期間，貸款人是無法使用信用卡的，原本的信用卡也會被凍結，即使在清償債務之後，個人的信用報告上也會留有註記長達1年，是不得已才會選擇的方式。

 

因此，為了避免陷入這種麻煩的狀況，貸款人在申辦債務整合之前，一定要睜大眼睛，尋找專業又安心的貸款公司服務，以免上當受騙！

 

(2)不肖廠商偽裝政府立案

 

有很多自稱是「資產管理公司」、「整合行銷公司」的不肖業者標榜自己是政府立案、合法經營的貸款公司，事實上幾乎都是民間經營的代辦公司。

 

根據金管會（資料來源：金融監督管理委員會）的規定，民間代辦是不可以幫你代為申辦債務整合的。

 

除了中間無法提供任何建議，貸款機構收到由民間代辦送來的債務整合申請，可是會直接將貸款人列為黑名單的喔！

 

因此選擇專營汽機車貸款數十年的裕車貸協助你，才更能保障自身權益，順利整合名下債務。

 

(3)不合理的手續費

 

只要沒有核貸前收取手續費都需要提高警覺！

 

有的民間代辦甚至會巧立名目向貸款人收取高額的包裝費用，還不保證過件！

 

貸款人千萬要注意，正派經營的貸款公司，只有在核貸通過後才會收取手續費及相關費用，也不會要求貸款人交出身分證、存摺等個人證件。

 

如果出現以上狀況，很大的機率便是遇上詐騙，千萬要注意別因為債務壓力而遭到誘騙，簽下不平等的貸款合約。

 

(4)債務託管協助避債

 

「債務託管」是不良業者設計的招數，用意是請貸款人先支付相應的費用，將債務委託給理債公司代管，由公司法務人員出面與銀行、法院應對。

 

雖然貸款人可以在這段期間免受催債困擾，債務也能大打折扣，但時間一久，貸款利率依然不會消失，反而會如雪球般越滾越大，貸款公司依然可以依法向你的公司催收你的薪水，不僅問題沒有解決，反而讓情況更惡化。

 

因此如果有債務問題更應該要積極解決，切勿受不肖商人的廣告吸引而拖延處理，讓自己陷入麻煩的狀況之中！

 

這邊也整理了2個專業又安全的債務整合辦理管道，讓大家可以順利辦理債務整合！

 

8.債務整合怎麼辦？專家教你怎麼挑！

 

那麼到底專業又安全的債務整合辦理管道在哪裡呢？

 

根據裕車貸數十年來專營汽機車貸款的經驗，這裡整理了2種方法給你參考！

 

(1)銀行信貸

 

這個作法是向銀行申請高額信貸，藉此清償所有債務，但由於銀行端審核條件較為嚴苛，所以過去若是有信用狀況不穩定、或較難申請薪轉資料時，通常會建議以其他方式整合負債。

 

因此這個方法較適合薪轉穩定，且有勞保證明資料的貸款人，如在上市櫃公司擔任要職，或是醫師、老師、律師等月收入高的職位，才有機會爭取到較優惠的利率。

 

(2)利用車貸整合負債

 

還有一種方式便是利用車貸來整合負債，由於門檻較低，只要名下有車、穩定工作都可申辦，因此也成為普遍民眾申辦債務整合的熱門首選。

 

但要特別注意的是，若是過去有延遲繳款或者呆帳產生的狀況，在辦理時需要如實告知，以免遭到貸款公司婉拒。

 

那麼，我們就用表格來簡單比較一下兩者差異吧！

 

 

看到這邊，相信你已經能聰明分辨詐騙陷阱，並選擇自己適合的債務整合管道了！

如果你還不知道自己的狀況是否符合，也可以點選下方按鈕，尋找專人為你服務！

 

點我諮詢如何辦理債務整合！

 

那麼想辦理債務整合，除了尋找專人諮詢，還能從哪些管道了解相關資訊呢？

 

這邊也準備了幾個網上常見的問題給大家參考！

 

9.債務整合Q&A，網上最熱門的疑問都在這！

 

和汽機車貸款比起來，許多人對於「債務整合」了解不多，因此即使有相關需求，也不知道還有哪些眉眉角角要注意。

 

因此，我們也幫大家整理了最熱門的3個問題，幫助大家更了解債務整合的相關資訊。

 

Q1.剛貸款可以辦理嗎?

 

部分貸款會有合約綁定的問題，因此為了避免產生毀約、或者降低貸款公司信任感的狀況發生，使得債務整合申請的失敗變高，我們一般建議至少繳滿6-8期的貸款後，再提出申請較為合適。

 

Q2.可以透過債務整合解除強制扣薪嗎?

 

是可以的喔！

依規定，申請債務整合期間，貸款公司必須停止催收程序，因此整合前若未達強制扣薪標準，貸款公司亦不能夠在整合期間執行相關程序，但若是協商前就已經被法扣薪資，那麼就必須等簽約對保後才能解除相關程序。

 

Q3.債務整合後會永遠信用不良嗎?

 

聲請債務整合，雖然信用紀錄上會有關註記，但只要清償所有債務之後一年，清償違約紀錄，反而可以繼續和金融機構維持正常往來。

因此，債務整合不但不會造成信用汙點，反而還是防止惡化的好方法！

 

解決債務困繞就該諮詢最專業的裕車貸！

 

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選擇專營汽機車貸款數十年的裕車貸整合你的負債，將有專人1對1諮詢協助釐清你的狀況，為你篩選最加分的證明文件，不僅能讓你免於掉入市面上的貸款陷阱，還能為你推薦最適合的貸款方案。

 

我們秉持最專業公正的態度，堅持一條龍的作業流程，專業追蹤、主動回報你的貸款進度，讓你面對問題時不會求助無門，體驗安心又放心的貸款服務！

 

結語

 

你不理財，財不理你，謹慎管理收支平衡，使得債務處理變得更加重要！

 

想要避免陷入每月被債務追著跑的困境，當務之急便是開源節流，聰明理債，才能貸出好生活！