信用評分怎樣才算高?超過 550分就靠這3招-裕融裕車貸

你聽過信用評分嗎?相信在辦理貸款、信用卡時,許多人都曾聽過透過「信用評分」,來了解貸款人的信用、債務以及還款等狀況

 

只有在「信用評分」符合標準的情況下,銀行才會審查通過,成功撥款給貸款人。

 

那麼到底什麼是信用評分?信用評分有哪些標準?辦理貸款一定要看信用評分嗎?

 

下面就讓我們用一篇文的時間告訴你!

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1.信用評分是什麼?

 

信用評分是 財團法人金融聯合徵信中心根據各金融機構定期報送的個人信用資料,幫每個人製作的一份信用報告。

 

信用評分,是這份報告的其中一個項目,也就是針對個人的綜合評分,經過統計分析後,以客觀的角度了解當事人的信用狀況,以及未來一年有沒有依照約定還款的能力。

 

因此當你有貸款需求時,銀行便會透過聯徵中心調閱你的信用報告,而你的信用分數越高,就代表著你的信用狀況越好,銀行貸款給你的意願也就越高。

 

反之,信用分數如果越低,那麼銀行就會對你的信用狀況產生疑慮,進而降低貸款給你的意願。

 

除此之外,信用分數不僅會成為銀行是否借錢給你的依據,也會對你的貸款額度以及利率造成影響

 

因此如果你增加心目中理想貸款方案的成功機率,不妨從維持良好信用評分開始!

 

那麼,怎麼樣算是良好的信用評分呢?下面我們整理了5個常見的信用評分標準,大家可以對照手上的分數,看看自己落在哪個層級!


 


 

2.信用評分5常見標準

 

申辦過信用卡或是有貸款經驗的人來說,「信用分數」這個詞應該不陌生,當貸款機構透過聯徵系統查詢出你的信用評分後,你就會像學校老師給分數一樣,得知自己在貸款機構眼中是幾分

 

一般來說信用評分滿分為800分,而只有落在200-800分間的信用評分才是有效的聯徵分數。

 

那麼你是不是很好奇,這些分數代表什麼呢?

 

下面,我們也整理了5種常見的情況,向大家解釋這些分數各自代表那些含意:

 

(1)沒有分數

 

如果你的信用資料不足,聯徵中心沒有充足的數據可以評估你的信用狀況,便會在信用評分上顯示「此次暫時無法評分」意思就是沒有分數

 

這種情況很容易發生在我們常聽到的「信用小白」身上,只要你沒有申辦過信用卡、貸款或是與銀行有任何往來,便很容易因為資料不足,信用評分報告被歸類在「暫時無法評分」的類別。

 

雖然不能等於是個人的信用不佳,但因為沒有足夠的資料佐證你的還款能力因此還是很容易被銀行認為是高風險族群,因此也較難以申請到貸款!

 

除了上述所說的「信用小白」,以下幾種情況也會導致信用評分沒有分數:

●不適合取得信用,如:受監護宣告。

●信用資料有爭議

●曾有不良紀錄,且目前無正常信用交易,如:呆帳、催收等。

●已完成債務協商註記

●消債條例

 

需要特別留意的是,如果近一年內僅有申辦學貸的族群,由於學生貸款性質特殊,屬於政府專案貸款,因此並不等於真正的信用往來,因此,如果名下僅有學貸的貸款紀錄,也算是信用資料不足,暫時無法評分喔!

 

(2)400分以下

 

信用評分400分以下便屬於信用不佳,常見於200-350分之間,代表債信異常,簡單來說就是無法貸款。

 

值得注意的是,信用評分不滿400分的階層中還有一個特殊族群,那就是「固定評分200分」

 

什麼是固定評分200分呢?趕快跟著我們一起往下了解!

 

固定評分200分

「固定評分200分」其實並不是指一個實際分數,而是對於信用不良者給予的一個固定評分

 

對銀行來說,只要出現以下任一種情況,便會被認定為信用不良:

●任一貸款出現逾期、催收、呆帳者

●任一信用卡遭強制停卡

●任一票據存款戶被列為拒絕往來戶

 

可即使如此,只要當事人名下仍有正常的銀行帳戶、或持有效信用卡正卡時,聯徵中心便會給予固定200分的信用評分分數。

 

(3)550分以下

 

信用評分如果位於400-550之間,便是屬於信用分數的中下階層,除非有其他財力證明或工作條件非常好,才有可能申請到信用貸款。

 

(4)650分以下

 

假設你的信用評分位於550-650分之間即使能成功申請到信用貸款,利率也會偏高,因此當你的信用分數落在這個階層,仔細挑選貸款機構、方案就會變成非常重要的一件事

 

(5)650-800分

 

信用評分位在650-800之間,幾乎可以列為優良信用,在這個階段,大多數銀行都會通過信貸審核貸款的方案、條件、利率自然也會比其他貸款人來得更為優惠。

 

其實信用評分是一種根據每個人的信用資料做出的統計結果,因此你過去的還款習慣、貸款狀況,都會成為聯徵中心判斷你個人財務狀況的標準,進而影響的你信用評分。

  

簡單來說,信用評分的分數高低,成為了銀行用來判斷你是否符合貸款資格的依據。

 

看到這邊,相信大家一定會很好奇,聯徵中心到底是依據哪些資料作為評判標準。

 

為了解答大家的疑問,下面我們也整理出了3個影響信用評分的關鍵因素,趕快跟著我們一起往下看!

 

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3.個人信用評分採計3關鍵

 

很多人會以為信用評分是永久的,但其實不是喔!

 

信用評分會隨著申請的時間點不同而不一樣,因此只能代表申請人當下的信用狀況

 

那麼信用評分到底是怎麼計算出來的呢?

 

我們其實可以依據以下資料,了解聯徵中心到底是怎麼採計信用評分的。

 

(1)還款紀錄

 

個人過去在信用卡、信貸、票據的還款行為是否穩定,都會影響到信用評分的分數高低。

 

對銀行來說,他們可以透過這個項目,了解申請人過去的還款情形,其中包含:是否有延遲繳款的紀錄、發生的頻率、時間點等等資料

 

(2)負債程度

 

第2種會成為信用評分依據的資料,便是個人信用的負債程度,主要依據債務總額是否有無擔保品貸款以及債務金額的變動幅度等資料為參考項目。

 

透過這些文件,銀行可以了解貸款人對於自身債務的掌控情況,以判斷是否擁有足夠的能力,在未來一年內依約償還貸款。

 

(3)其他類信用資料

 

除了以上這些資料,在判定信用分數時,還會參考其他類型的文件,對申請人的信用狀況做整體的評估,而這些文件主要包含:信用卡申請、信用卡持有時間長短,以及保證人相關資訊

 

接下來,聯徵中心會依據不同屬性的客群來決定各項文件的評分占比,但不管是哪一種客群,還款紀錄以及負債狀況這兩類資料,對信用評分都會起到一定程度的影響。

 

要特別說明的是,信用評分並不會採用申請人存款、資產、年齡、教育程度、職業、年資、薪水、性別等個人基本資料作為評分標準,所以貸款人並不需要擔心信用評分會受到個人外在條件影響,而產生不夠客觀的結果。

 

因此想要提升自己的信用評分,平常就得培養正確的理財習慣,以免臨時有貸款需求,而被銀行婉拒!

 

下面我們就趕快一起來看看,有哪些原因會導致你的信用評分被扣分吧!

 


 

4.信用評分5個扣分因素

 

大家都知道,聯徵信用分數的高低會大大影響你的貸款結果,那麼我們又該怎麼做,才能避免信用扣分的結果產生呢?

 

(1)信用資料不足

 

我們首先能做的,便是累積足夠的信用資料,讓聯徵中心能夠依據我們過往的金融紀錄,了解我們的理財習慣。

 

那什麼樣的情況叫做「信用資料不足」呢?

 

假如你持有信用卡未滿3個月、是近1年來的信用卡應繳金額皆等於0,或者是已經連續3個月沒有授信資料產生,那麼便會被判定為信用資料不足,大大影響你的信用評分。

 

(2)未繳款紀錄過多

 

第二種會造成信用扣分的因素,便是未繳款紀錄過多,像是個人信貸、房貸、車貸、信用卡等,如果太常發生遲繳、未繳的紀錄,聯徵中心便會認為你沒有穩定還款的能力,因此對你的信用評分大打折扣。

 

(3)信用卡使用狀況

 

相信大家對信用卡一定不陌生,但你一定要知道,如果不好好使用,可是會對你的信用評分造成一定影響

 

那麼信用卡該怎麼使用呢?哪些情況會讓信用評分產生扣分的狀況呢?

 

我們整理了以下狀況,有貸款需求的你趕快跟著一起自我檢查!

●使用信用卡預借現金

●啟用信用卡循環利息

●信用卡永久額度過低

●刷卡額度過高

●隨意剪卡

 

如果你也有這些狀況的話,就要留意,以免讓不良的使用習慣成為信用扣分的元凶!

 

(4)信用擴張程度

 

信用擴張程度,其實指的就是你的負債程度,包含你的負債總額增加、信用卡循環利息的產生或者是利用現金卡預借現金,這些情況都表示個人的還款能力不佳,因此信用分數也會較低。

 

(5)聯徵查詢次數

 

聯徵次數的查詢,如果在3個月內超過3次,密集的查詢紀錄會讓銀行認為客戶的財務狀況吃緊,因此也會成為信用評分扣分的項目之一。

 

看到這邊,相信大家都知道,信用分數的高低是影響銀行是否願意貸款給你的重要關鍵

 

那麼如果信用評分過低,卻有貸款需求該怎麼辦呢?

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別緊張!其實信用分數不高還是可以貸款的喔!下面我們也簡單整理了3個管道,給有資金需求的你參考!

 


 

5.信用評分過低能貸款嗎?

 

如果你急需一筆資金,卻因為信用評分不良而遭到銀行婉拒,那該怎麼辦呢?

 

這時我們會建議你參考合法且安全的無擔保品貸款方案,例如:機車貸款、汽車貸款、現金卡等方式,其實都可以幫助你渡過難關。

 

下面就讓我們用最淺顯易懂的方式,向你介紹這些貸款方案吧!

 

(1)機車貸款

 

機車貸款是利用名下機車向貸款公司貸出資金自由運用的一種方式,一次最高可貸出35萬元。

 

比起信貸需要漫長的審核過程,機車貸款的審核門檻低、申辦速度快、不需調閱聯徵的特性,對許多信用分數不夠漂亮的人較為友善,因此逐漸成為目前熱門的貸款方式之一。

 

(2)汽車貸款

 

汽車貸款和機車貸款一樣,是利用名下車輛向貸款公司借貸資金的一種貸款方案。

 

比起銀行,融資公司對於汽車貸款的門檻較為寬鬆、即使有些微的信用不良依然可以成功申辦,最棒的事情是,汽車貸款的額度一點都不比信貸少,一台車最多可以貸出車價2.5倍的資金,約350萬元,而且不限貸款台數,兩台車最多可以貸出700萬元做使用

 

因此如果貸款人有較大的資金需求,辦理汽車貸款也不失為是一個好選擇!

 

(3)信用卡預借現金

 

信用卡預借現金的方式,非常適合需要小額周轉的人使用,當你有臨時需要用錢、無法支付帳單,甚至是人在外地身上錢不夠,已經沒有時間申辦信貸,這時候「信用卡預借現金」便是解決你燃眉之急的好方法!

 

那麼什麼是「信用卡預借現金」呢?

 

信用卡預借現金,其實是利用卡片可使用的額度(約1-6萬元),向發卡銀行申請現金來使用。

 

申請流程只需要透過國內外的ATM、網銀、電話語音甚至是臨櫃申請即可,款項可直接使用ATM提領或是匯入貸款人帳戶,是一種非常方便、管道又多,且不需花費長時間等待即可取得資金的貸款方式,非常適合用於短期小額資金應急。

 

介紹完以上三種方式,我們也做了一個簡單的小整理,方便大家進一步的比較,篩選自己適合的貸款方式喔

 

(4)刷卡換現金

 

近年來市面上開始流行一種以「刷卡換現金」的方式快速取得資金周轉

 

許多網路廣告標榜著「快速」、「方便」、「二萬實拿$19900」等等聳動的標語,吸引那些急需用錢,卻因為各種原因無法向銀行、親借借貸的民眾,在無法可想的狀況下,找上這些業者。
 

那麼這到底又是什麼借錢方式?合法嗎?會不會有什麼風險呢?

「刷卡換現金」通常以兩種方式進行,第一種便是使用信用卡購買商品,再轉賣給「刷卡換現金」的業者,取得需要的款項;另一種則是以「線上刷卡換現金」或是「行動刷卡機換現金」的方式,連購買商品都不用,直接刷卡就能換到現金。

 

雖然這種方式看似簡單、方便快速,但許多人也發現網路上標榜的「一萬實拿9000」等等廣告並非事實

 

不少人發現,到了現場,業者往往會無預警的改變條件實拿金額從9700、9500,最後竟然只剩下9000元!

 

面對業者的臨時漲價,急需用錢的民眾只好無奈接受,甚至可能為了取得資金周轉,而因此被不肖業者欺騙,賠了手續費又揹了卡債!

 

因此,即使有貸款需求,還是需要慎選管道,以免誤入貸款陷阱,難以脫身。

 

介紹完以上四種方式,我們也做了一個簡單的小整理,方便大家進一步的比較,篩選自己適合的貸款方式喔!

 

 

機車貸款

汽車貸款

信用卡預借現金

刷卡換現金

額度

5~30萬

車價2.5倍

依各家銀行有所不同

依貸款人需求而定

還款期數

12-36期

12-60期

依各家銀行有所不同

依各家銀行有所不同

利率

8-15%

8-15%

10-15%

依各家銀行有所不同

申辦速度

1+1個工作天

1+1個工作天

2小時

依貸款人與業者約定

注意事項

額度最高僅30萬

車齡需在15年內

適合急需資金小額周轉

被詐騙風險極高

看完以上表格,相信即使信用狀況不穩定,大家依然可以找到適合自己的貸款方案解決問題!

 

如果你不知道自己的情況適合哪一種,也歡迎點擊下方按鈕,尋找專員為您服務!

 

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但是可千萬別因此而掉以輕心喔!即使選擇辦理其他貸款方案,如果沒有維持良好的還款習慣,留下遲繳、未繳、呆帳等紀錄依然會對你的信用評分造成扣分,導致你未來難以申辦貸款!

 

為了避免這種狀況,提升信用評分就變得非常重要,那麼信用評分到底該如何改善呢?就讓我們繼續往下看!

 


 

6.信用評分如何改善?5方法提升貸款過件率

 

信用評分其實是一種持續累積的結果,往往沒有辦法立刻就有所改善,但只要避開會造成扣分的原因,並實際執行有效且可以提升信用評分的具體方式只要3個月,就可以看到明顯的變化喔!

 

下面我們就趕快來看看有哪些方法可以具體執行吧!

 

(1)降低負債比

 

負債比顧名思義就是債務金額在你總收入中的佔比,是用來評估你負債情況的一大指標。

 

這邊提供一個公式讓你簡單計算出自己的負債比:

 

負債比=總負債÷總資產X100%

 

一般來說當你的負債比越低,代表著你的債務總額越低,當你的財務狀況越穩定,聯徵中心就會對你感到越放心,因此你的信用評分就會越高分;相反的,如果你的負債比越高,那麼就代表著你的債務總額越高、財務狀況越不穩定,無法依約還款的風險增加的同時,信用評分的分數也會相對降低。

 

(2)債務整合

 

如果你的名下有貸款且債權銀行、貸款機構超過2家,最好的辦法便是進行債務整合,將所有的貸款、卡債整合至同一個貸款機構名下,不僅可以有效降低貸款利率、延長還款期限,最重要的是還可以減少你名下的債務總數及類型!

 

當你名下的債務類型越單一、債務筆數越少,還不出貸款的風險也會跟著減少,因此信用分數也會有所提升。

 

(3)培養信用

 

維持良好的理財習慣,將有助於培養銀行對你的信任。

 

想要培養信用評分,可以先從信用卡的使用習慣上調整,例如:繳費時選擇單月全額繳款、避免啟用信用卡循環利率,以及注意刷卡時的額度不要超出太多

 

以上這些方式都有助於培養銀行對你的信任,提升你的信用評分!

 

(4)正常還款

 

只要你的債務有違約的情況,便會對你的信用評分造成影響!

 

因此定時繳納貸款、信用卡的每期帳單,維持穩定的繳款紀錄,避免嚴重遲繳、未繳甚至是呆帳的狀況產生,都有助於讓聯徵中心對你的財務狀況感到放心,進而提升你的信用評分。

 

(5)與銀行維持往來

 

想要提升你的信用評分,最好的辦法便是避免成為信用小白。

 

透過與銀行、貸款機構往來的紀錄,留下足夠的信用資料提供聯徵中心作為信用評分的參考依據,才不會因為紀錄不足而導致沒有分數,讓你申辦貸款困難重重。

 

下面我們也趕快來看看與銀行維持往來有哪些方法吧!

與銀行往來3方法

●培養信用卡使用習慣

維持3-6個月薪轉紀錄

●向銀行辦理定存

 

掌握以上這些方法,便可以為自己的信用評分加分,未來也能更快速、輕鬆的申辦貸款。

 

但我們做了那麼多,又該從哪裡了解自己目前累積的信用評分呢?

 

下面我們就來介紹申請信用評分的3個管道,有貸款需求的你千萬別錯過!

 


 

7.信用評分查詢有哪些管道?3方法報你知!

 

想要申辦貸款,卻害怕自己的信用分數不足而遭到婉拒,或者是想要了解自己的信用狀況,卻不知道該從哪裡開始?

 

你一定很困擾,到底有沒有管道可以查詢自己的信用評分呢?

 

其實是有的喔!下面我們整理了3個方法給大家知道!

 

(1)線上查詢

 

想了解自己的個人信用狀況,最簡單方便的方法便是到聯徵中心的官網查詢。

 

只要你持有自然人憑證,便可以透過讀卡機在家操作,輕鬆調出自己的信用評分。

 

目前聯徵中心提供1年1次的免費查詢制度,如果你有疑慮,想要提出2次申請,也僅需支付80元的手續費!

 

是不是很簡單呢?假使你沒有自然人憑證,一樣可以透過其他方式申請信用評喔!

 

(2)手機APP查詢

 

透過手機下載TWID投資人行動網,安裝APP後只要完成:富邦、台銀、華南、永豐金等13家券商的證券帳戶憑證就可以使用手機調閱自己的信用報告。

 

不受時間地點的限制的特性,對平常就有使用網路銀行習慣的人來說,更能隨時掌握自己的信用狀況。

 

(3)親自申請

 

由於聯徵中心地點在台北市,若所在地距離不遠,便可備齊相關資料親自或委託他人臨櫃辦理

 

和線上查詢一樣,聯徵中心提供第一次調閱免手續費的優惠。

 

如果實在不方便臨櫃申請,也無法透過線上調閱自己的信用評分,那麼也可以至郵局申請代辦,通常會在1-2個工作天收到結果喔!

 

其實不管有沒有貸款需求,維持良好的信用評分都是非常重要的一件事。

 

良好的信用分數不僅可以爭取到相對優惠的貸款額度以及利率,對於像是信用卡等新的信用案件申請也極有幫助。
 

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那麼信用評分到底還有那些眉眉角角需要注意的呢?

 

以下也整理了網友們的常見問題,幫助大家了解更多關於信用評分的相關知識。

 



8.信用評分常見Q&A

 

相信看到這邊的你們對於信用評分已經有一定了解了,但是依據每個人的條件不同,發生的狀況也會有所不同

 

那麼到底有哪些問題是大家最常遇到的呢?趕快跟我們一起往下看!

 

Q1.信用評分多久更新一次?

 

原則上,聯徵紀錄每個月都會定期更新,因此不論是每個月新增的卡費、還掉的貸款金額,都會對你現階段的信用評分造成影響喔!

 

Q2.自行查閱會影響信用評分嗎?

 

相信很多人都知道,有貸款需求時,太頻繁的調閱信用評分紀錄是會扣分的,通常我們以3個月內不超過3次為評斷基準。

 

那如果因為個人因素而親自查詢信用報告紀錄會影響評分嗎?其實是不會的喔!

 

Q3.信用卡換新會影響信用評分嗎?

 

一般人通常不知道頻繁異動時有的信用卡其實是會影響信用分數的!

 

因為對銀行來說,你與銀行往來的頻率、持有信用卡的時間長短都會成為信用評分的評估標準。

 

因此如果你有心想累積自己的信用,建議還是要長期持有一張信用卡,才能讓自己的信用狀況更加分!

 


 

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培養良好的信用評分是人人都該努力的目標,萬一遭遇信用不良而導致難以貸款,也千萬不要病急亂投醫,誤信網路不實謠言而落入不肖商人陷阱!

 

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結語

有句話是說「你不理財,財不理你」維持良好的信用評分,積極處理債務問題,才不會落入難以解脫的債務循環。

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