信用評分怎樣才算高?超過 550分就靠這3招-裕融裕車貸
你聽過信用評分嗎?相信在辦理貸款、信用卡時,許多人都曾聽過透過「信用評分」,來了解貸款人的信用、債務以及還款等狀況。
只有在「信用評分」符合標準的情況下,銀行才會審查通過,成功撥款給貸款人。
那麼到底什麼是信用評分?信用評分有哪些標準?辦理貸款一定要看信用評分嗎?
下面就讓我們用一篇文的時間告訴你!
點擊下方按鈕,快速了解你的信用評分
1.信用評分是什麼?
信用評分是 財團法人金融聯合徵信中心,根據各金融機構定期報送的個人信用資料,幫每個人製作的一份信用報告。
信用評分,是這份報告的其中一個項目,也就是針對個人的綜合評分,經過統計分析後,以客觀的角度了解當事人的信用狀況,以及未來一年有沒有依照約定還款的能力。
因此當你有貸款需求時,銀行便會透過聯徵中心調閱你的信用報告,而你的信用分數越高,就代表著你的信用狀況越好,銀行貸款給你的意願也就越高。
反之,信用分數如果越低,那麼銀行就會對你的信用狀況產生疑慮,進而降低貸款給你的意願。
除此之外,信用分數不僅會成為銀行是否借錢給你的依據,也會對你的貸款額度以及利率造成影響。
因此如果你增加心目中理想貸款方案的成功機率,不妨從維持良好信用評分開始!
那麼,怎麼樣算是良好的信用評分呢?下面我們整理了5個常見的信用評分標準,大家可以對照手上的分數,看看自己落在哪個層級!
2.信用評分5常見標準
對申辦過信用卡或是有貸款經驗的人來說,「信用分數」這個詞應該不陌生,當貸款機構透過聯徵系統查詢出你的信用評分後,你就會像學校老師給分數一樣,得知自己在貸款機構眼中是幾分。
一般來說信用評分滿分為800分,而只有落在200-800分間的信用評分才是有效的聯徵分數。
那麼你是不是很好奇,這些分數代表什麼呢?
下面,我們也整理了5種常見的情況,向大家解釋這些分數各自代表那些含意:
(1)沒有分數
如果你的信用資料不足,聯徵中心沒有充足的數據可以評估你的信用狀況,便會在信用評分上顯示「此次暫時無法評分」,意思就是沒有分數。
這種情況很容易發生在我們常聽到的「信用小白」身上,只要你沒有申辦過信用卡、貸款或是與銀行有任何往來,便很容易因為資料不足,信用評分報告被歸類在「暫時無法評分」的類別。
雖然不能等於是個人的信用不佳,但因為沒有足夠的資料佐證你的還款能力,因此還是很容易被銀行認為是高風險族群,因此也較難以申請到貸款!
除了上述所說的「信用小白」,以下幾種情況也會導致信用評分沒有分數:
●不適合取得信用,如:受監護宣告。
●信用資料有爭議
●曾有不良紀錄,且目前無正常信用交易,如:呆帳、催收等。
●已完成債務協商註記
●消債條例
需要特別留意的是,如果近一年內僅有申辦學貸的族群,由於學生貸款性質特殊,屬於政府專案貸款,因此並不等於真正的信用往來,因此,如果名下僅有學貸的貸款紀錄,也算是信用資料不足,暫時無法評分喔!
(2)400分以下
信用評分400分以下便屬於信用不佳,常見於200-350分之間,代表債信異常,簡單來說就是無法貸款。
值得注意的是,信用評分不滿400分的階層中還有一個特殊族群,那就是「固定評分200分」!
什麼是固定評分200分呢?趕快跟著我們一起往下了解!
固定評分200分
「固定評分200分」其實並不是指一個實際分數,而是對於信用不良者給予的一個固定評分。
對銀行來說,只要出現以下任一種情況,便會被認定為信用不良:
●任一貸款出現逾期、催收、呆帳者
●任一信用卡遭強制停卡
●任一票據存款戶被列為拒絕往來戶
可即使如此,只要當事人名下仍有正常的銀行帳戶、或持有效信用卡正卡時,聯徵中心便會給予固定200分的信用評分分數。
(3)550分以下
信用評分如果位於400-550之間,便是屬於信用分數的中下階層,除非有其他財力證明或工作條件非常好,才有可能申請到信用貸款。
(4)650分以下
假設你的信用評分位於550-650分之間,即使能成功申請到信用貸款,利率也會偏高,因此當你的信用分數落在這個階層,仔細挑選貸款機構、方案就會變成非常重要的一件事。
(5)650-800分
信用評分位在650-800之間,幾乎可以列為優良信用,在這個階段,大多數銀行都會通過信貸審核,貸款的方案、條件、利率自然也會比其他貸款人來得更為優惠。
其實信用評分是一種根據每個人的信用資料做出的統計結果,因此你過去的還款習慣、貸款狀況,都會成為聯徵中心判斷你個人財務狀況的標準,進而影響的你信用評分。
簡單來說,信用評分的分數高低,成為了銀行用來判斷你是否符合貸款資格的依據。
看到這邊,相信大家一定會很好奇,聯徵中心到底是依據哪些資料作為評判標準。
為了解答大家的疑問,下面我們也整理出了3個影響信用評分的關鍵因素,趕快跟著我們一起往下看!
3.個人信用評分採計3關鍵
很多人會以為信用評分是永久的,但其實不是喔!
信用評分會隨著申請的時間點不同而不一樣,因此只能代表申請人當下的信用狀況。
那麼信用評分到底是怎麼計算出來的呢?
我們其實可以依據以下資料,了解聯徵中心到底是怎麼採計信用評分的。
(1)還款紀錄
個人過去在信用卡、信貸、票據的還款行為是否穩定,都會影響到信用評分的分數高低。
對銀行來說,他們可以透過這個項目,了解申請人過去的還款情形,其中包含:是否有延遲繳款的紀錄、發生的頻率、時間點等等資料。
(2)負債程度
第2種會成為信用評分依據的資料,便是個人信用的負債程度,主要依據債務總額、是否有無擔保品貸款以及債務金額的變動幅度等資料為參考項目。
透過這些文件,銀行可以了解貸款人對於自身債務的掌控情況,以判斷是否擁有足夠的能力,在未來一年內依約償還貸款。
(3)其他類信用資料
除了以上這些資料,在判定信用分數時,還會參考其他類型的文件,對申請人的信用狀況做整體的評估,而這些文件主要包含:信用卡申請、信用卡持有時間長短,以及保證人相關資訊。
接下來,聯徵中心會依據不同屬性的客群來決定各項文件的評分占比,但不管是哪一種客群,還款紀錄以及負債狀況這兩類資料,對信用評分都會起到一定程度的影響。
要特別說明的是,信用評分並不會採用申請人存款、資產、年齡、教育程度、職業、年資、薪水、性別等個人基本資料作為評分標準,所以貸款人並不需要擔心信用評分會受到個人外在條件影響,而產生不夠客觀的結果。
因此想要提升自己的信用評分,平常就得培養正確的理財習慣,以免臨時有貸款需求,而被銀行婉拒!
下面我們就趕快一起來看看,有哪些原因會導致你的信用評分被扣分吧!
4.信用評分5個扣分因素
大家都知道,聯徵信用分數的高低會大大影響你的貸款結果,那麼我們又該怎麼做,才能避免信用扣分的結果產生呢?
(1)信用資料不足
我們首先能做的,便是累積足夠的信用資料,讓聯徵中心能夠依據我們過往的金融紀錄,了解我們的理財習慣。
那什麼樣的情況叫做「信用資料不足」呢?
假如你持有信用卡未滿3個月、是近1年來的信用卡應繳金額皆等於0,或者是已經連續3個月沒有授信資料產生,那麼便會被判定為信用資料不足,大大影響你的信用評分。
(2)未繳款紀錄過多
第二種會造成信用扣分的因素,便是未繳款紀錄過多,像是個人信貸、房貸、車貸、信用卡等,如果太常發生遲繳、未繳的紀錄,聯徵中心便會認為你沒有穩定還款的能力,因此對你的信用評分大打折扣。
(3)信用卡使用狀況
相信大家對信用卡一定不陌生,但你一定要知道,如果不好好使用,可是會對你的信用評分造成一定影響!
那麼信用卡該怎麼使用呢?哪些情況會讓信用評分產生扣分的狀況呢?
我們整理了以下狀況,有貸款需求的你趕快跟著一起自我檢查!
●使用信用卡預借現金
●啟用信用卡循環利息
●信用卡永久額度過低
●刷卡額度過高
●隨意剪卡
如果你也有這些狀況的話,就要留意,以免讓不良的使用習慣成為信用扣分的元凶!
(4)信用擴張程度
信用擴張程度,其實指的就是你的負債程度,包含你的負債總額增加、信用卡循環利息的產生或者是利用現金卡預借現金,這些情況都表示個人的還款能力不佳,因此信用分數也會較低。
(5)聯徵查詢次數
聯徵次數的查詢,如果在3個月內超過3次,密集的查詢紀錄會讓銀行認為客戶的財務狀況吃緊,因此也會成為信用評分扣分的項目之一。
看到這邊,相信大家都知道,信用分數的高低是影響銀行是否願意貸款給你的重要關鍵
那麼如果信用評分過低,卻有貸款需求該怎麼辦呢?
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別緊張!其實信用分數不高還是可以貸款的喔!下面我們也簡單整理了3個管道,給有資金需求的你參考!
5.信用評分過低能貸款嗎?
如果你急需一筆資金,卻因為信用評分不良而遭到銀行婉拒,那該怎麼辦呢?
這時我們會建議你參考合法且安全的無擔保品貸款方案,例如:機車貸款、汽車貸款、現金卡等方式,其實都可以幫助你渡過難關。
下面就讓我們用最淺顯易懂的方式,向你介紹這些貸款方案吧!
(1)機車貸款
機車貸款是利用名下機車向貸款公司貸出資金自由運用的一種方式,一次最高可貸出35萬元。
比起信貸需要漫長的審核過程,機車貸款的審核門檻低、申辦速度快、不需調閱聯徵的特性,對許多信用分數不夠漂亮的人較為友善,因此逐漸成為目前熱門的貸款方式之一。
(2)汽車貸款
汽車貸款和機車貸款一樣,是利用名下車輛向貸款公司借貸資金的一種貸款方案。
比起銀行,融資公司對於汽車貸款的門檻較為寬鬆、即使有些微的信用不良依然可以成功申辦,最棒的事情是,汽車貸款的額度一點都不比信貸少,一台車最多可以貸出車價2.5倍的資金,約350萬元,而且不限貸款台數,兩台車最多可以貸出700萬元做使用。
因此如果貸款人有較大的資金需求,辦理汽車貸款也不失為是一個好選擇!
(3)信用卡預借現金
信用卡預借現金的方式,非常適合需要小額周轉的人使用,當你有臨時需要用錢、無法支付帳單,甚至是人在外地身上錢不夠,已經沒有時間申辦信貸,這時候「信用卡預借現金」便是解決你燃眉之急的好方法!
那麼什麼是「信用卡預借現金」呢?
信用卡預借現金,其實是利用卡片可使用的額度(約1-6萬元),向發卡銀行申請現金來使用。
申請流程只需要透過國內外的ATM、網銀、電話語音甚至是臨櫃申請即可,款項可直接使用ATM提領或是匯入貸款人帳戶,是一種非常方便、管道又多,且不需花費長時間等待即可取得資金的貸款方式,非常適合用於短期小額資金應急。
介紹完以上三種方式,我們也做了一個簡單的小整理,方便大家進一步的比較,篩選自己適合的貸款方式喔!
(4)刷卡換現金
近年來市面上開始流行一種以「刷卡換現金」的方式快速取得資金周轉。
許多網路廣告標榜著「快速」、「方便」、「二萬實拿$19900」等等聳動的標語,吸引那些急需用錢,卻因為各種原因無法向銀行、親借借貸的民眾,在無法可想的狀況下,找上這些業者。
那麼這到底又是什麼借錢方式?合法嗎?會不會有什麼風險呢?
「刷卡換現金」通常以兩種方式進行,第一種便是使用信用卡購買商品,再轉賣給「刷卡換現金」的業者,取得需要的款項;另一種則是以「線上刷卡換現金」或是「行動刷卡機換現金」的方式,連購買商品都不用,直接刷卡就能換到現金。
雖然這種方式看似簡單、方便快速,但許多人也發現網路上標榜的「一萬實拿9000」等等廣告並非事實!
不少人發現,到了現場,業者往往會無預警的改變條件,實拿金額從9700、9500,最後竟然只剩下9000元!
面對業者的臨時漲價,急需用錢的民眾只好無奈接受,甚至可能為了取得資金周轉,而因此被不肖業者欺騙,賠了手續費又揹了卡債!
因此,即使有貸款需求,還是需要慎選管道,以免誤入貸款陷阱,難以脫身。
介紹完以上四種方式,我們也做了一個簡單的小整理,方便大家進一步的比較,篩選自己適合的貸款方式喔!
|
機車貸款 |
汽車貸款 |
信用卡預借現金 |
刷卡換現金 |
---|---|---|---|---|
額度 |
5~30萬 |
車價2.5倍 |
依各家銀行有所不同 |
依貸款人需求而定 |
還款期數 |
12-36期 |
12-60期 |
依各家銀行有所不同 |
依各家銀行有所不同 |
利率 |
8-15% |
8-15% |
10-15% |
依各家銀行有所不同 |
申辦速度 |
1+1個工作天 |
1+1個工作天 |
2小時 |
依貸款人與業者約定 |
注意事項 |
額度最高僅30萬 |
車齡需在15年內 |
適合急需資金小額周轉 |
被詐騙風險極高 |
看完以上表格,相信即使信用狀況不穩定,大家依然可以找到適合自己的貸款方案解決問題!
如果你不知道自己的情況適合哪一種,也歡迎點擊下方按鈕,尋找專員為您服務!
點我解決你的資金煩惱!
但是可千萬別因此而掉以輕心喔!即使選擇辦理其他貸款方案,如果沒有維持良好的還款習慣,留下遲繳、未繳、呆帳等紀錄,依然會對你的信用評分造成扣分,導致你未來難以申辦貸款!
為了避免這種狀況,提升信用評分就變得非常重要,那麼信用評分到底該如何改善呢?就讓我們繼續往下看!
6.信用評分如何改善?5方法提升貸款過件率
信用評分其實是一種持續累積的結果,往往沒有辦法立刻就有所改善,但只要避開會造成扣分的原因,並實際執行有效且可以提升信用評分的具體方式,只要3個月,就可以看到明顯的變化喔!
下面我們就趕快來看看有哪些方法可以具體執行吧!
(1)降低負債比
負債比顧名思義就是債務金額在你總收入中的佔比,是用來評估你負債情況的一大指標。
這邊提供一個公式讓你簡單計算出自己的負債比:
負債比=總負債÷總資產X100% |
一般來說當你的負債比越低,代表著你的債務總額越低,當你的財務狀況越穩定,聯徵中心就會對你感到越放心,因此你的信用評分就會越高分;相反的,如果你的負債比越高,那麼就代表著你的債務總額越高、財務狀況越不穩定,無法依約還款的風險增加的同時,信用評分的分數也會相對降低。
(2)債務整合
如果你的名下有貸款且債權銀行、貸款機構超過2家,最好的辦法便是進行債務整合,將所有的貸款、卡債整合至同一個貸款機構名下,不僅可以有效降低貸款利率、延長還款期限,最重要的是還可以減少你名下的債務總數及類型!
當你名下的債務類型越單一、債務筆數越少,還不出貸款的風險也會跟著減少,因此信用分數也會有所提升。
(3)培養信用
維持良好的理財習慣,將有助於培養銀行對你的信任。
想要培養信用評分,可以先從信用卡的使用習慣上調整,例如:繳費時選擇單月全額繳款、避免啟用信用卡循環利率,以及注意刷卡時的額度不要超出太多
以上這些方式都有助於培養銀行對你的信任,提升你的信用評分!
(4)正常還款
只要你的債務有違約的情況,便會對你的信用評分造成影響!
因此定時繳納貸款、信用卡的每期帳單,維持穩定的繳款紀錄,避免嚴重遲繳、未繳甚至是呆帳的狀況產生,都有助於讓聯徵中心對你的財務狀況感到放心,進而提升你的信用評分。
(5)與銀行維持往來
想要提升你的信用評分,最好的辦法便是避免成為信用小白。
透過與銀行、貸款機構往來的紀錄,留下足夠的信用資料提供聯徵中心作為信用評分的參考依據,才不會因為紀錄不足而導致沒有分數,讓你申辦貸款困難重重。
下面我們也趕快來看看與銀行維持往來有哪些方法吧!
與銀行往來3方法
●培養信用卡使用習慣
●維持3-6個月薪轉紀錄
●向銀行辦理定存
掌握以上這些方法,便可以為自己的信用評分加分,未來也能更快速、輕鬆的申辦貸款。
但我們做了那麼多,又該從哪裡了解自己目前累積的信用評分呢?
下面我們就來介紹申請信用評分的3個管道,有貸款需求的你千萬別錯過!
7.信用評分查詢有哪些管道?3方法報你知!
想要申辦貸款,卻害怕自己的信用分數不足而遭到婉拒,或者是想要了解自己的信用狀況,卻不知道該從哪裡開始?
你一定很困擾,到底有沒有管道可以查詢自己的信用評分呢?
其實是有的喔!下面我們整理了3個方法給大家知道!
(1)線上查詢
想了解自己的個人信用狀況,最簡單方便的方法便是到聯徵中心的官網查詢。
只要你持有自然人憑證,便可以透過讀卡機在家操作,輕鬆調出自己的信用評分。
目前聯徵中心提供1年1次的免費查詢制度,如果你有疑慮,想要提出2次申請,也僅需支付80元的手續費!
是不是很簡單呢?假使你沒有自然人憑證,一樣可以透過其他方式申請信用評喔!
(2)手機APP查詢
透過手機下載TWID投資人行動網,安裝APP後只要完成:富邦、台銀、華南、永豐金等13家券商的證券帳戶憑證就可以使用手機調閱自己的信用報告。
不受時間地點的限制的特性,對平常就有使用網路銀行習慣的人來說,更能隨時掌握自己的信用狀況。
(3)親自申請
由於聯徵中心地點在台北市,若所在地距離不遠,便可備齊相關資料親自或委託他人臨櫃辦理。
和線上查詢一樣,聯徵中心提供第一次調閱免手續費的優惠。
如果實在不方便臨櫃申請,也無法透過線上調閱自己的信用評分,那麼也可以至郵局申請代辦,通常會在1-2個工作天收到結果喔!
其實不管有沒有貸款需求,維持良好的信用評分都是非常重要的一件事。
良好的信用分數不僅可以爭取到相對優惠的貸款額度以及利率,對於像是信用卡等新的信用案件申請也極有幫助。
你也可以點擊下方按鈕,快速由專員申辦!
那麼信用評分到底還有那些眉眉角角需要注意的呢?
以下也整理了網友們的常見問題,幫助大家了解更多關於信用評分的相關知識。
8.信用評分常見Q&A
相信看到這邊的你們對於信用評分已經有一定了解了,但是依據每個人的條件不同,發生的狀況也會有所不同。
那麼到底有哪些問題是大家最常遇到的呢?趕快跟我們一起往下看!
Q1.信用評分多久更新一次?
原則上,聯徵紀錄每個月都會定期更新,因此不論是每個月新增的卡費、還掉的貸款金額,都會對你現階段的信用評分造成影響喔!
Q2.自行查閱會影響信用評分嗎?
相信很多人都知道,有貸款需求時,太頻繁的調閱信用評分紀錄是會扣分的,通常我們以3個月內不超過3次為評斷基準。
那如果因為個人因素而親自查詢信用報告紀錄會影響評分嗎?其實是不會的喔!
Q3.信用卡換新會影響信用評分嗎?
一般人通常不知道頻繁異動時有的信用卡其實是會影響信用分數的!
因為對銀行來說,你與銀行往來的頻率、持有信用卡的時間長短都會成為信用評分的評估標準。
因此如果你有心想累積自己的信用,建議還是要長期持有一張信用卡,才能讓自己的信用狀況更加分!
謹慎理財再借不難,有資金需求就找裕融裕車貸!
培養良好的信用評分是人人都該努力的目標,萬一遭遇信用不良而導致難以貸款,也千萬不要病急亂投醫,誤信網路不實謠言而落入不肖商人陷阱!
選擇優質汽機車貸款管道,裕融裕車貸,專營汽機車貸款數十年,累積豐富經驗及專業知識,提供專人1對1服務,協助釐清你的狀況,為你推薦最適合的貸款方案,即使面對信用評分不佳,依然能順利取得周轉資金!
數十年來,我們只堅持為你成功申辦,主動追蹤你的貸款進度,讓你即時掌握所有情況,裕融裕車貸,是你最專業放心的選擇!
現在就找裕融裕車貸,解決你的資金問題!
結語
有句話是說「你不理財,財不理你」維持良好的信用評分,積極處理債務問題,才不會落入難以解脫的債務循環。