信用評分怎樣才算高？超過 550分就靠這3招-裕融裕車貸

你聽過信用評分嗎？相信在辦理貸款、信用卡時，許多人都曾聽過透過「信用評分」，來了解貸款人的信用、債務以及還款等狀況。

只有在「信用評分」符合標準的情況下，銀行才會審查通過，成功撥款給貸款人。

那麼到底什麼是信用評分？信用評分有哪些標準？辦理貸款一定要看信用評分嗎？

下面就讓我們用一篇文的時間告訴你！

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1.信用評分是什麼？

信用評分是 財團法人金融聯合徵信中心，根據各金融機構定期報送的個人信用資料，幫每個人製作的一份信用報告。

信用評分，是這份報告的其中一個項目，也就是針對個人的綜合評分，經過統計分析後，以客觀的角度了解當事人的信用狀況，以及未來一年有沒有依照約定還款的能力。

因此當你有貸款需求時，銀行便會透過聯徵中心調閱你的信用報告，而你的信用分數越高，就代表著你的信用狀況越好，銀行貸款給你的意願也就越高。

反之，信用分數如果越低，那麼銀行就會對你的信用狀況產生疑慮，進而降低貸款給你的意願。

除此之外，信用分數不僅會成為銀行是否借錢給你的依據，也會對你的貸款額度以及利率造成影響。

因此如果你增加心目中理想貸款方案的成功機率，不妨從維持良好信用評分開始！

那麼，怎麼樣算是良好的信用評分呢？下面我們整理了5個常見的信用評分標準，大家可以對照手上的分數，看看自己落在哪個層級！


 

2.信用評分5常見標準

對申辦過信用卡或是有貸款經驗的人來說，「信用分數」這個詞應該不陌生，當貸款機構透過聯徵系統查詢出你的信用評分後，你就會像學校老師給分數一樣，得知自己在貸款機構眼中是幾分。

一般來說信用評分滿分為800分，而只有落在200-800分間的信用評分才是有效的聯徵分數。

那麼你是不是很好奇，這些分數代表什麼呢？

下面，我們也整理了5種常見的情況，向大家解釋這些分數各自代表那些含意：

(1)沒有分數

如果你的信用資料不足，聯徵中心沒有充足的數據可以評估你的信用狀況，便會在信用評分上顯示「此次暫時無法評分」，意思就是沒有分數。

這種情況很容易發生在我們常聽到的「信用小白」身上，只要你沒有申辦過信用卡、貸款或是與銀行有任何往來，便很容易因為資料不足，信用評分報告被歸類在「暫時無法評分」的類別。

雖然不能等於是個人的信用不佳，但因為沒有足夠的資料佐證你的還款能力，因此還是很容易被銀行認為是高風險族群，因此也較難以申請到貸款！

除了上述所說的「信用小白」，以下幾種情況也會導致信用評分沒有分數：

●不適合取得信用，如：受監護宣告。

●信用資料有爭議

●曾有不良紀錄，且目前無正常信用交易，如：呆帳、催收等。

●已完成債務協商註記

●消債條例

需要特別留意的是，如果近一年內僅有申辦學貸的族群，由於學生貸款性質特殊，屬於政府專案貸款，因此並不等於真正的信用往來，因此，如果名下僅有學貸的貸款紀錄，也算是信用資料不足，暫時無法評分喔！

(2)400分以下

信用評分400分以下便屬於信用不佳，常見於200-350分之間，代表債信異常，簡單來說就是無法貸款。

值得注意的是，信用評分不滿400分的階層中還有一個特殊族群，那就是「固定評分200分」！

什麼是固定評分200分呢？趕快跟著我們一起往下了解！

固定評分200分

「固定評分200分」其實並不是指一個實際分數，而是對於信用不良者給予的一個固定評分。

對銀行來說，只要出現以下任一種情況，便會被認定為信用不良：

●任一貸款出現逾期、催收、呆帳者

●任一信用卡遭強制停卡

●任一票據存款戶被列為拒絕往來戶

可即使如此，只要當事人名下仍有正常的銀行帳戶、或持有效信用卡正卡時，聯徵中心便會給予固定200分的信用評分分數。

(3)550分以下

信用評分如果位於400-550之間，便是屬於信用分數的中下階層，除非有其他財力證明或工作條件非常好，才有可能申請到信用貸款。

(4)650分以下

假設你的信用評分位於550-650分之間，即使能成功申請到信用貸款，利率也會偏高，因此當你的信用分數落在這個階層，仔細挑選貸款機構、方案就會變成非常重要的一件事。

(5)650-800分

信用評分位在650-800之間，幾乎可以列為優良信用，在這個階段，大多數銀行都會通過信貸審核，貸款的方案、條件、利率自然也會比其他貸款人來得更為優惠。

其實信用評分是一種根據每個人的信用資料做出的統計結果，因此你過去的還款習慣、貸款狀況，都會成為聯徵中心判斷你個人財務狀況的標準，進而影響的你信用評分。

簡單來說，信用評分的分數高低，成為了銀行用來判斷你是否符合貸款資格的依據。

看到這邊，相信大家一定會很好奇，聯徵中心到底是依據哪些資料作為評判標準。

為了解答大家的疑問，下面我們也整理出了3個影響信用評分的關鍵因素，趕快跟著我們一起往下看！

 

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3.個人信用評分採計3關鍵

很多人會以為信用評分是永久的，但其實不是喔！

信用評分會隨著申請的時間點不同而不一樣，因此只能代表申請人當下的信用狀況。

那麼信用評分到底是怎麼計算出來的呢？

我們其實可以依據以下資料，了解聯徵中心到底是怎麼採計信用評分的。

(1)還款紀錄

個人過去在信用卡、信貸、票據的還款行為是否穩定，都會影響到信用評分的分數高低。

對銀行來說，他們可以透過這個項目，了解申請人過去的還款情形，其中包含：是否有延遲繳款的紀錄、發生的頻率、時間點等等資料。

(2)負債程度

第2種會成為信用評分依據的資料，便是個人信用的負債程度，主要依據債務總額、是否有無擔保品貸款以及債務金額的變動幅度等資料為參考項目。

透過這些文件，銀行可以了解貸款人對於自身債務的掌控情況，以判斷是否擁有足夠的能力，在未來一年內依約償還貸款。

(3)其他類信用資料

除了以上這些資料，在判定信用分數時，還會參考其他類型的文件，對申請人的信用狀況做整體的評估，而這些文件主要包含：信用卡申請、信用卡持有時間長短，以及保證人相關資訊。

接下來，聯徵中心會依據不同屬性的客群來決定各項文件的評分占比，但不管是哪一種客群，還款紀錄以及負債狀況這兩類資料，對信用評分都會起到一定程度的影響。

要特別說明的是，信用評分並不會採用申請人存款、資產、年齡、教育程度、職業、年資、薪水、性別等個人基本資料作為評分標準，所以貸款人並不需要擔心信用評分會受到個人外在條件影響，而產生不夠客觀的結果。

因此想要提升自己的信用評分，平常就得培養正確的理財習慣，以免臨時有貸款需求，而被銀行婉拒！

下面我們就趕快一起來看看，有哪些原因會導致你的信用評分被扣分吧！

 

4.信用評分5個扣分因素

大家都知道，聯徵信用分數的高低會大大影響你的貸款結果，那麼我們又該怎麼做，才能避免信用扣分的結果產生呢？

(1)信用資料不足

我們首先能做的，便是累積足夠的信用資料，讓聯徵中心能夠依據我們過往的金融紀錄，了解我們的理財習慣。

那什麼樣的情況叫做「信用資料不足」呢？

假如你持有信用卡未滿3個月、是近1年來的信用卡應繳金額皆等於0，或者是已經連續3個月沒有授信資料產生，那麼便會被判定為信用資料不足，大大影響你的信用評分。

(2)未繳款紀錄過多

第二種會造成信用扣分的因素，便是未繳款紀錄過多，像是個人信貸、房貸、車貸、信用卡等，如果太常發生遲繳、未繳的紀錄，聯徵中心便會認為你沒有穩定還款的能力，因此對你的信用評分大打折扣。

(3)信用卡使用狀況

相信大家對信用卡一定不陌生，但你一定要知道，如果不好好使用，可是會對你的信用評分造成一定影響！

那麼信用卡該怎麼使用呢？哪些情況會讓信用評分產生扣分的狀況呢？

我們整理了以下狀況，有貸款需求的你趕快跟著一起自我檢查！

●使用信用卡預借現金

●啟用信用卡循環利息

●信用卡永久額度過低

●刷卡額度過高

●隨意剪卡

如果你也有這些狀況的話，就要留意，以免讓不良的使用習慣成為信用扣分的元凶！

(4)信用擴張程度

信用擴張程度，其實指的就是你的負債程度，包含你的負債總額增加、信用卡循環利息的產生或者是利用現金卡預借現金，這些情況都表示個人的還款能力不佳，因此信用分數也會較低。

(5)聯徵查詢次數

聯徵次數的查詢，如果在3個月內超過3次，密集的查詢紀錄會讓銀行認為客戶的財務狀況吃緊，因此也會成為信用評分扣分的項目之一。

看到這邊，相信大家都知道，信用分數的高低是影響銀行是否願意貸款給你的重要關鍵

那麼如果信用評分過低，卻有貸款需求該怎麼辦呢？

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別緊張！其實信用分數不高還是可以貸款的喔！下面我們也簡單整理了3個管道，給有資金需求的你參考！

 

5.信用評分過低能貸款嗎？

如果你急需一筆資金，卻因為信用評分不良而遭到銀行婉拒，那該怎麼辦呢？

這時我們會建議你參考合法且安全的無擔保品貸款方案，例如：機車貸款、汽車貸款、現金卡等方式，其實都可以幫助你渡過難關。

下面就讓我們用最淺顯易懂的方式，向你介紹這些貸款方案吧！

(1)機車貸款

機車貸款是利用名下機車向貸款公司貸出資金自由運用的一種方式，一次最高可貸出35萬元。

比起信貸需要漫長的審核過程，機車貸款的審核門檻低、申辦速度快、不需調閱聯徵的特性，對許多信用分數不夠漂亮的人較為友善，因此逐漸成為目前熱門的貸款方式之一。

(2)汽車貸款

汽車貸款和機車貸款一樣，是利用名下車輛向貸款公司借貸資金的一種貸款方案。

比起銀行，融資公司對於汽車貸款的門檻較為寬鬆、即使有些微的信用不良依然可以成功申辦，最棒的事情是，汽車貸款的額度一點都不比信貸少，一台車最多可以貸出車價2.5倍的資金，約350萬元，而且不限貸款台數，兩台車最多可以貸出700萬元做使用。

因此如果貸款人有較大的資金需求，辦理汽車貸款也不失為是一個好選擇！

(3)信用卡預借現金

信用卡預借現金的方式，非常適合需要小額周轉的人使用，當你有臨時需要用錢、無法支付帳單，甚至是人在外地身上錢不夠，已經沒有時間申辦信貸，這時候「信用卡預借現金」便是解決你燃眉之急的好方法！

那麼什麼是「信用卡預借現金」呢？

信用卡預借現金，其實是利用卡片可使用的額度(約1-6萬元)，向發卡銀行申請現金來使用。

申請流程只需要透過國內外的ATM、網銀、電話語音甚至是臨櫃申請即可，款項可直接使用ATM提領或是匯入貸款人帳戶，是一種非常方便、管道又多，且不需花費長時間等待即可取得資金的貸款方式，非常適合用於短期小額資金應急。

介紹完以上三種方式，我們也做了一個簡單的小整理，方便大家進一步的比較，篩選自己適合的貸款方式喔！

(4)刷卡換現金

近年來市面上開始流行一種以「刷卡換現金」的方式快速取得資金周轉。

許多網路廣告標榜著「快速」、「方便」、「二萬實拿$19900」等等聳動的標語，吸引那些急需用錢，卻因為各種原因無法向銀行、親借借貸的民眾，在無法可想的狀況下，找上這些業者。
 

那麼這到底又是什麼借錢方式？合法嗎？會不會有什麼風險呢？

「刷卡換現金」通常以兩種方式進行，第一種便是使用信用卡購買商品，再轉賣給「刷卡換現金」的業者，取得需要的款項；另一種則是以「線上刷卡換現金」或是「行動刷卡機換現金」的方式，連購買商品都不用，直接刷卡就能換到現金。

雖然這種方式看似簡單、方便快速，但許多人也發現網路上標榜的「一萬實拿9000」等等廣告並非事實！

不少人發現，到了現場，業者往往會無預警的改變條件，實拿金額從9700、9500，最後竟然只剩下9000元！

面對業者的臨時漲價，急需用錢的民眾只好無奈接受，甚至可能為了取得資金周轉，而因此被不肖業者欺騙，賠了手續費又揹了卡債！

因此，即使有貸款需求，還是需要慎選管道，以免誤入貸款陷阱，難以脫身。

介紹完以上四種方式，我們也做了一個簡單的小整理，方便大家進一步的比較，篩選自己適合的貸款方式喔！

看完以上表格，相信即使信用狀況不穩定，大家依然可以找到適合自己的貸款方案解決問題！

如果你不知道自己的情況適合哪一種，也歡迎點擊下方按鈕，尋找專員為您服務！

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但是可千萬別因此而掉以輕心喔！即使選擇辦理其他貸款方案，如果沒有維持良好的還款習慣，留下遲繳、未繳、呆帳等紀錄，依然會對你的信用評分造成扣分，導致你未來難以申辦貸款！

為了避免這種狀況，提升信用評分就變得非常重要，那麼信用評分到底該如何改善呢？就讓我們繼續往下看！

 

6.信用評分如何改善？5方法提升貸款過件率

信用評分其實是一種持續累積的結果，往往沒有辦法立刻就有所改善，但只要避開會造成扣分的原因，並實際執行有效且可以提升信用評分的具體方式，只要3個月，就可以看到明顯的變化喔！

下面我們就趕快來看看有哪些方法可以具體執行吧！

(1)降低負債比

負債比顧名思義就是債務金額在你總收入中的佔比，是用來評估你負債情況的一大指標。

這邊提供一個公式讓你簡單計算出自己的負債比：

一般來說當你的負債比越低，代表著你的債務總額越低，當你的財務狀況越穩定，聯徵中心就會對你感到越放心，因此你的信用評分就會越高分；相反的，如果你的負債比越高，那麼就代表著你的債務總額越高、財務狀況越不穩定，無法依約還款的風險增加的同時，信用評分的分數也會相對降低。

(2)債務整合

如果你的名下有貸款且債權銀行、貸款機構超過2家，最好的辦法便是進行債務整合，將所有的貸款、卡債整合至同一個貸款機構名下，不僅可以有效降低貸款利率、延長還款期限，最重要的是還可以減少你名下的債務總數及類型！

當你名下的債務類型越單一、債務筆數越少，還不出貸款的風險也會跟著減少，因此信用分數也會有所提升。

(3)培養信用

維持良好的理財習慣，將有助於培養銀行對你的信任。

想要培養信用評分，可以先從信用卡的使用習慣上調整，例如：繳費時選擇單月全額繳款、避免啟用信用卡循環利率，以及注意刷卡時的額度不要超出太多

以上這些方式都有助於培養銀行對你的信任，提升你的信用評分！

(4)正常還款

只要你的債務有違約的情況，便會對你的信用評分造成影響！

因此定時繳納貸款、信用卡的每期帳單，維持穩定的繳款紀錄，避免嚴重遲繳、未繳甚至是呆帳的狀況產生，都有助於讓聯徵中心對你的財務狀況感到放心，進而提升你的信用評分。

(5)與銀行維持往來

想要提升你的信用評分，最好的辦法便是避免成為信用小白。

透過與銀行、貸款機構往來的紀錄，留下足夠的信用資料提供聯徵中心作為信用評分的參考依據，才不會因為紀錄不足而導致沒有分數，讓你申辦貸款困難重重。

下面我們也趕快來看看與銀行維持往來有哪些方法吧！

與銀行往來3方法

●培養信用卡使用習慣

●維持3-6個月薪轉紀錄

●向銀行辦理定存

掌握以上這些方法，便可以為自己的信用評分加分，未來也能更快速、輕鬆的申辦貸款。

但我們做了那麼多，又該從哪裡了解自己目前累積的信用評分呢？

下面我們就來介紹申請信用評分的3個管道，有貸款需求的你千萬別錯過！

 

7.信用評分查詢有哪些管道？3方法報你知！

想要申辦貸款，卻害怕自己的信用分數不足而遭到婉拒，或者是想要了解自己的信用狀況，卻不知道該從哪裡開始？

你一定很困擾，到底有沒有管道可以查詢自己的信用評分呢？

其實是有的喔！下面我們整理了3個方法給大家知道！

(1)線上查詢

想了解自己的個人信用狀況，最簡單方便的方法便是到聯徵中心的官網查詢。

只要你持有自然人憑證，便可以透過讀卡機在家操作，輕鬆調出自己的信用評分。

目前聯徵中心提供1年1次的免費查詢制度，如果你有疑慮，想要提出2次申請，也僅需支付80元的手續費！

是不是很簡單呢？假使你沒有自然人憑證，一樣可以透過其他方式申請信用評喔！

(2)手機APP查詢

透過手機下載TWID投資人行動網，安裝APP後只要完成：富邦、台銀、華南、永豐金等13家券商的證券帳戶憑證就可以使用手機調閱自己的信用報告。

不受時間地點的限制的特性，對平常就有使用網路銀行習慣的人來說，更能隨時掌握自己的信用狀況。

(3)親自申請

由於聯徵中心地點在台北市，若所在地距離不遠，便可備齊相關資料親自或委託他人臨櫃辦理。

和線上查詢一樣，聯徵中心提供第一次調閱免手續費的優惠。

如果實在不方便臨櫃申請，也無法透過線上調閱自己的信用評分，那麼也可以至郵局申請代辦，通常會在1-2個工作天收到結果喔！

其實不管有沒有貸款需求，維持良好的信用評分都是非常重要的一件事。

良好的信用分數不僅可以爭取到相對優惠的貸款額度以及利率，對於像是信用卡等新的信用案件申請也極有幫助。
 

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那麼信用評分到底還有那些眉眉角角需要注意的呢？

以下也整理了網友們的常見問題，幫助大家了解更多關於信用評分的相關知識。

8.信用評分常見Q&A

相信看到這邊的你們對於信用評分已經有一定了解了，但是依據每個人的條件不同，發生的狀況也會有所不同。

那麼到底有哪些問題是大家最常遇到的呢？趕快跟我們一起往下看！

Q1.信用評分多久更新一次？

原則上，聯徵紀錄每個月都會定期更新，因此不論是每個月新增的卡費、還掉的貸款金額，都會對你現階段的信用評分造成影響喔！

Q2.自行查閱會影響信用評分嗎？

相信很多人都知道，有貸款需求時，太頻繁的調閱信用評分紀錄是會扣分的，通常我們以3個月內不超過3次為評斷基準。

那如果因為個人因素而親自查詢信用報告紀錄會影響評分嗎？其實是不會的喔！

Q3.信用卡換新會影響信用評分嗎？

一般人通常不知道頻繁異動時有的信用卡其實是會影響信用分數的！

因為對銀行來說，你與銀行往來的頻率、持有信用卡的時間長短都會成為信用評分的評估標準。

因此如果你有心想累積自己的信用，建議還是要長期持有一張信用卡，才能讓自己的信用狀況更加分！

 

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培養良好的信用評分是人人都該努力的目標，萬一遭遇信用不良而導致難以貸款，也千萬不要病急亂投醫，誤信網路不實謠言而落入不肖商人陷阱！

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結語

有句話是說「你不理財，財不理你」維持良好的信用評分，積極處理債務問題，才不會落入難以解脫的債務循環。